在当下的理财领域，众多储户都在探寻适合自己的储蓄方法，36 存单法与 12 存单法便是其中备受关注的两种。这两种方法犹如两条不同的理财路径，吸引着人们去探究它们的收益高低。
先来看两者的操作方式。12 存单法颇具规律性，储户每月将一笔资金存入一年期定期存款，如此持续操作 12 个月后，从第 13 个月起，每个月都会有一张一年期存单到期。此时，储户可取出到期存单的本金和利息，再连同当月要存的金额，重新存入一张新的一年期存单，让 12 张存单始终处于循环状态。而 36 存单法的操作相对复杂一些，它是在 12 存单法的基础上进行了延伸。储户每月需将资金分成三部分，分别存入一年期、两年期和三年期的定期存款。第一年存满 36 笔后，第二年开始，每月把到期的本息加上新的资金，继续存入三年期定期存款，这样三年后，每个月都会有一笔三年期存款到期。
接下来聚焦收益计算。以 2025 年国有大行的最新存款利率为例，一年期利率为 0.95%，三年期利率为 1.25%。假设某位储户每月存入 3000 元，采用 12 存单法，第一年每月存 3000 元一年期。到了第二年，每月将到期的 3000 元本金加上约 28.5 元的利息（3000×0.95%），再存一年期。如此循环三年后，通过复利计算，总利息大约在 1600 元左右。若采用 36 存单法，第一年每月存三笔 1000 元，分别存一年期、两年期和三年期。第二年，把到期的一年期本息（约 1009.5 元）加上新的 3000 元，存三年期；第三年，把到期的两年期本息（约 1000×（1 + 1.05%×2）≈1021 元）加上新钱存三年期。三年后，总利息可达 2400 元左右，明显高于 12 存单法。
不过，收益的高低并非仅由利率和存期决定，还有诸多因素会对其产生影响。从利率变动的角度看，当前银行利率呈现下调趋势，尤其是三年期和五年期利率降幅较为明显。36 存单法由于存期较长，能够锁定相对较高的利率，即便未来利率下降，已存入的三年期存款仍可按原利率计算利息。而 12 存单法每年都需将到期资金再存一年期，若利率下降，后续存款的利息也会随之降低。这就如同在利率的海洋中，36 存单法为储户打造了一艘能够抵御利率下行风浪的船只，而 12 存单法则更像是一艘灵活的小船，虽能及时调整方向，却也更容易受到利率波动的冲击。
再看流动性方面，12 存单法每月都有存单到期，储户在急需用钱时，可取出近期到期的存单，这样能在一定程度上减少利息损失。而 36 存单法在前三年，只有一年期和两年期的存款到期，三年期的存款需等待三年才能支取。若中途急需用钱，提前支取三年期存款只能按活期利率计算利息，利息损失较大。可以说，12 存单法在资金流动性上更具优势，就像一个随时可以取用的资金池，而 36 存单法则更侧重于长期资金的积累，资金的流动性相对较差。
操作成本也是不容忽视的一个因素。36 存单法每月需要分三笔进行存款操作，相对来说较为繁琐，需要储户投入更多的时间和精力去管理这些存单。而 12 存单法的操作则相对简单，每月只需进行一笔存款操作，更适合那些希望简化理财流程的储户。
在收益方面，36 存单法通常高于 12 存单法。以每月存 3000 元为例，三年后 36 存单法利息约 2400 元，12 存单法约 1600 元。36 存单法能锁定较高利率，但操作复杂、流动性差；12 存单法操作简单、流动性好，但收益相对较低。具体选择需根据个人对收益、流动性和操作复杂度的需求来决定。
你在理财过程中更看重收益还是流动性呢？对于这两种存单法，你有什么独特的见解或疑问吗？欢迎在评论区分享你的观点，也别忘了关注我，获取更多实用的理财知识。返回搜狐，查看更多